Préstamo para trabajadores independientes en Arizona

El problema de las deducciones

Si tienes tu negocio de construcción, limpieza, jardinería, techos, pintura, transporte o comida, tu contador seguramente te ayuda a deducir gastos para pagar menos impuestos. Eso está bien, pero tiene un efecto: para un préstamo tradicional, el prestamista usa el ingreso que queda después de esas deducciones.

Por ejemplo, si tu negocio deposita $120,000 al año pero tu declaración muestra una ganancia de $35,000, un préstamo FHA o convencional te califica con $35,000. Por eso mucha gente que gana bien escucha "no calificas". Para eso existe el préstamo con estados de cuenta.

Opción 1: calificar con tus declaraciones de impuestos

Es la opción con mejor tasa y menos enganche (FHA o convencional). Te conviene si tus impuestos muestran suficiente ganancia.

• Tiempo trabajando por tu cuenta: normalmente 2 años. Con 1 año a veces se puede, si antes trabajabas en el mismo tipo de trabajo.
• Cómo calculan tu ingreso: promedian tu ganancia neta de los últimos 2 años (en tu Schedule C, si eres dueño único).
• Si tu ingreso bajó: el prestamista puede usar el año más bajo o pedir una explicación.
• Lo que se suma de regreso: algunos gastos que no son dinero real que sale de tu bolsa, como la depreciación, se pueden sumar a tu ingreso.
• Enganche: desde 3.5% con FHA o 3% con convencional para primera casa.

Lee más en nuestras guías de préstamo FHA y cómo calificar.

Opción 2: el préstamo con estados de cuenta del banco

En inglés se llama "bank statement loan". Es un préstamo privado (non-QM) que calcula tu ingreso con lo que entra a tu cuenta, no con tus impuestos.

Son rangos típicos del mercado. Cada prestamista tiene su propia guía. Algunos aceptan una carta de tu contador o un estado de pérdidas y ganancias para usar un porcentaje de gastos más bajo.

Ejemplo con números

Calcula tu caso con nuestra calculadora de poder de compra:

Otras opciones para independientes

• Préstamo con 1099: si trabajas como contratista (por ejemplo, para una compañía de construcción o como chofer), algunos prestamistas usan tus formas 1099 de 1 o 2 años, restando un porcentaje pequeño de gastos.
• Préstamo con P&L: algunos prestamistas califican con un estado de pérdidas y ganancias preparado por un contador.
• Con ITIN: muchos prestamistas ITIN también aceptan estados de cuenta. Lee nuestra guía de préstamos ITIN.
• Para inversión: si quieres una casa para rentar, el préstamo DSCR califica con la renta de la propiedad y no con tus ingresos.

Cómo prepararte para comprar

1. Separa tu dinero. Ten una cuenta solo para el negocio y otra personal. Hace mucho más fácil calcular tu ingreso.
2. Deposita todo en el banco. Si te pagan en efectivo, deposítalo de forma constante. El efectivo que no pasa por el banco no cuenta.
3. Evita depósitos grandes sin explicación. Si recibes un pago grande, guarda la factura o el contrato.
4. Habla con tu contador antes de declarar. Si piensas comprar en uno o dos años, pregúntale cómo tus deducciones afectan lo que puedes comprar.
5. Ten tu negocio en regla: licencias y registro al día.

Independientes en Arizona: lo que debes saber

• Prueba de que tu negocio existe: el prestamista normalmente la verifica con tu registro en la Arizona Corporation Commission (si tienes LLC o corporación), tu licencia de impuesto TPT del Departamento de Ingresos de Arizona, una licencia de la ciudad o una carta de tu contador.
• Licencia de contratista: si trabajas en construcción, remodelación o techos, tu licencia del Registrar of Contractors (ROC) también ayuda a mostrar tu negocio y tu experiencia.
• Arizona es estado de bienes gananciales: si estás casado y usas FHA, las deudas de tu pareja cuentan aunque no esté en el préstamo.
• Impuestos a la propiedad bajos: Arizona tiene de los más bajos del país, y eso ayuda a que tu pago mensual sea menor.
• El cierre: lo maneja una compañía de título y escrow. No necesitas abogado.

Te ayudamos en todo Arizona: Phoenix, Mesa, Glendale, Chandler, Gilbert, Tempe, Peoria, Avondale, Goodyear, Buckeye, Tucson, Yuma, Casa Grande, San Tan Valley, Maricopa y más.

Documentos que vas a necesitar

Si calificas con tus impuestos

• Declaraciones de impuestos personales de 2 años, con todos los anexos
• Declaraciones del negocio de 2 años, si tienes LLC o corporación que declara aparte
• Estado de pérdidas y ganancias del año en curso, si te lo piden

Si calificas con estados de cuenta

• Estados de cuenta completos de 12 o 24 meses (todas las páginas)
• Prueba de que tu negocio existe (registro, licencia o carta de tu contador)

Para todos

• Identificación con foto
• Estados de cuenta de los últimos 2 meses para el enganche
• Carta de regalo, si un familiar te ayuda con el enganche

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